Рефинансирование ипотеки: что это такое. Плюсы и минусы.
Как ипотечное рефинансирование помогает снизить долговую нагрузку? Кому оно подходит и какие документы необходимы для его оформления?
Рефинансирование ипотеки: что это такое. Плюсы и минусы.
Что такое рефинансирование
По данным РБК на начало августа 2020 г. объем рефинансирования ипотечных кредитов в России в первом полугодии вырос в четыре раза и составил 246 млрд руб. Почему этот вид банковских услуг становится все популярнее? Ответ кроется в особенностях предложений для рефинансирования ипотеки , чаще всего заключающихся в более низких ставках по кредиту.
Рефинансирование - это получение кредита на новых условиях при одновременном погашении старого долга. Следует отметить, что новый договор займа может быть оформлен как в банке, где взят кредит, так и в любой другой кредитной организации. Как правило, граждане обращаются за рефинансированием, если есть возможность снизить стоимость взятого ранее кредита. То есть, когда банки готовы предложить более низкий процент. Происходит это за счет изменений денежно-кредитной политики в сторону ее смягчения, когда Центральный банк снижает ключевую ставку.
Плюсы и минусы ипотечного перекредитования
Особенно выгодно это становится заемщикам больших денежных сумм, в частности ссуд на приобретение жилья. Так как ипотека выдается на длительный срок (до 20-30 лет) под определенный процент, то возникают серьезные переплаты. В то же время рынок кредитования постоянно меняется. Появляются новые предложения от банков. Может измениться и финансовое положение заемщика, вследствие чего ему уже трудно обслуживать кредит на старых условиях. Поэтому рефинансирование - отличный способ снизить платеж по ипотечному кредиту.
Плюсов рефинансирования достаточно много:
Возможность выбора программы кредитования с низкой процентной ставкой.
Более выгодные условия договора. Это могут быть отсутствие комиссий (за оформление нового кредита, за перевод денежных средств, за досрочное погашение), удобный индивидуальный график платежей и др.
Возможность объединить ипотеку и другой кредит (например, ссуду на первоначальный взнос) в один. Следовательно, размер ежемесячного платежа снижается. Кроме того, становится удобнее вносить один платеж, чем несколько по разным кредитам.
Возможность избежать просрочек по взятому ранее кредиту на невыгодных условиях, так как этот долг будет погашен за счет кредитных средств в новом банке (или в банке, клиентом которого вы уже являетесь).
Как следствие пункта выше, вы сохраняете положительную кредитную историю.
Корректирование срока выплаты ипотеки в сторону уменьшения или увеличения.
Еще один важный момент, почему рефинансирование может быть полезно, связан со значительным ухудшением или даже полной утратой платежеспособности заемщика. Например, уволили с работы или значительно сократился доход, и вы не в состоянии исполнять обязанности по уплате обязательных платежей перед кредитором. В данной ситуации банк сам может предложить рефинансирование. И вы можете этим воспользоваться, поскольку в случае судебного разбирательства по делу о банкротстве (если финансовое положение не улучшится и возникнут просрочки) вы имеете доказательство вашей добросовестности.
Что касается минусов перекредитования жилищных займов, то они следующие:
Может понадобится оформление новой страховки (жизни, имущества).
Необходимость в проведении новой оценки стоимости недвижимости, находящегося в залоге у банка, что требует дополнительных затрат, а также предоставления полного пакета документов на недвижимость. При этом если квартира приобреталась в новостройке, то все документы об объекте готовил сам застройщик, теперь вам придется этим заниматься самостоятельно.
Невыгодность оформления на этапе, когда все проценты выплачены, и идет погашение основного долга (при аннуитентных платежах).
Нужно понимать, что при значительном ухудшении вашего финансового положения банк может не одобрить рефинансирование.
Как не потерять налоговый вычет?
Если вы собираетесь рефинансировать ипотечный кредит под залог недвижимости, то банки могут предложить вариант замещения жилищного займа на потребительский. Да, в этом есть один существенный плюс: снимается обременение с залогового объекта, и вы можете им распоряжаться в полной мере. Но в данном случае очень важно сделать отсылку в договоре на предыдущий кредит, о том что это было ипотечное кредитование. Важно это для того, чтобы не возникло проблем с получением налогового вычета в будущем. Если обратиться к Налоговому кодексу РФ (пп.4 ч.1 ст. 220), то имущественный налоговый вычет предоставляется налогоплательщикам по целевым займам в сумме расходов на погашение процентов по ипотеке или процентов по кредитам в целях рефинансирования именно жилищных займов. Поэтому совет один: внимательно читать договор или проконсультироваться у юриста.
Документы, необходимые для перекредитования ипотеки
Комплект документов, требующийся для оформления нового кредита, может отличаться в разных кредитных организациях. Играет роль и то обстоятельство, является ли получатель ссуды действующим клиентом банка, в который он обращается за рефинансированием ипотеки. У заемщика может быть открыт зарплатный счет в данном банке или вклад. Все это облегчает кредитным организациям процесс сбора необходимой информации о потенциальном клиенте, а потому увеличивает шансы на одобрение заявления на перекредитование. Несмотря на некоторые отличия в списке требуемых документов, можно выделить основные, часто запрашиваемые банками:
Заявление-анкета
Паспорт гражданина.
СНИЛС.
ИНН.
Кредитный договор, сведения о ежемесячных платежах, о наличии или отсутствии просрочек.
Документы о залоговом объекте (сведения о праве собственности, оценка стоимости и др.)
2-НДФЛ.
Дополнительно могут быть затребованы водительское удостоверение, военный билет, документ, подтверждающий временную регистрацию, сведения о семейном положении и наличии детей и др.
Как выбрать банк
Оформление кредитного договора под более низкий процент - это не благотворительность банка. Для кредитных организаций это способ привлечения лояльных клиентов. Чтобы не ошибиться в выборе программы, необходимо рассчитать выгоду, которую вы сможете получить в результате рефинансирования в каждом конкретном случае. По мнению экспертов, оно целесообразно, если позволяет снизить ставку проценту не менее чем на 1-2%.
На кредитном рынке представлено большое количество предложений банков, а потому самостоятельно оценивать все "за" и "против" бывает трудно. Для упрощения поиска подходящих именно вам условий можно воспользоваться услугами ипотечного центра.
Посмотрите как легко получить одобрение на ипотеку
01
Оставляете заявку на сайте и наш специалист свяжется с вами в течении 15 минут.
02
Встречаемся с вами в нашем офисе и обсуждаем все детали кредита и ваши пожелания. Это БЕСПЛАТНО.
03
Запускаем рабочий процесс. Всё делаем мы, вы в это время можете выбирать кафель для своей новой кухни.
04
Получаете одобрения от банков на самых выгодных условиях и низких процентных ставках.
Экономим Ваши деньги с первого дня
3000₽
Заполните форму и получите оценку Вашей кредитной истории БЕСПЛАТНО
У вас накопилось много вопросов об ипотеке? И вы хотите получить на них ответы?
Наши специалисты с удовольствие Вас проконсультируют и ответят на все вопросы - бесплатно! Для этого нужно оставить свои дынные и наш консультант свяжется с Вами в ближайшее время.